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太医令(从七品下)
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转帖:(原文标题)吃透三句话 人人都能成百万富翁
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& c) O" G& v2 c6 U理财专家告诉我们:理财的最佳方式并非追求高超的金融投资技巧,只要你掌握正确的理财观念,并且持之以恒,若干年之后——人人都能成为百万富翁。( Z0 w1 ?6 z1 q
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我每月到企业举办一小时的免费“理财讲座”,一直都很受员工们的欢迎。讲座内容很少涉及复杂难懂的技术操作层面,也几乎不进入到产品介绍环节,因为据我了解,国内一般的中产白领们,目前普遍缺乏的是几个重要的理财概念——这些概念,会影响他们以后的行为,假如他们能老老实实执行这些理财上的概念,至少坚持10年以上,那么,每一个人都能成为百万富翁。
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+ ?# X7 ?* y/ f- [7 n2 V第一个理财概念:区分“投资”与“消费”
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4 G" `7 n$ k8 i' N( X* M; {( w3 c区分“投资”行为与“消费”行为。一般人消费前,没有这种概念,学经济学的人消费前会考虑,这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。
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先请看一个明显的例子:* Q Q) G; {7 t9 V& k) w" I" u
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10年前甲和乙是本科的同学,在社会工作5年后,不约而同积蓄了30万元人民币。5年前,他们都花掉了这30万元。
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( O8 W0 ]+ h( \1 p甲去通州购买了一套房。乙去买了一辆“奥迪”。9 v7 c3 J" D2 [% W- z- o6 R$ k
9 P d) [, T% W5年后的今天:2 ~" p5 a1 ]3 ]$ x$ `7 O
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甲的房子,市值60万元。乙的二手车,市值只有5万元。
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# c8 Y5 T1 E, P0 c. ]" W$ Z两人目前的资产,明显有了很大差异,但他们的收入都一样,而且同样学历、基本具备同样的社会经验,为何大家财富不一样?
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9 m7 |% c/ ?1 L4 l% N. K甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去,只是转移在了房子里,以后还是都归自己。& T5 z8 W! j5 _' f* Z0 p
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乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的,给了别人,二手车用过10年后,几乎一分不值。车跟房子不一样,房子10年后,说不定已翻了好几番。) w8 D2 _) q+ r. X
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再看第二个例子:
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$ U( R! o/ U8 m) g5 H* J有一天,我的秘书向我提出一个问题:陈老师,我觉得客户甲有点怪。她说:客户甲去买一张演唱会的票,300元他嫌贵,犹豫很久,始终没买,但客户甲其实并不缺钱。但有一次,有一个著名企业总裁出版了一套“教导管理”光盘,6张光盘卖到天价1500元,客户甲却毫不犹豫将它买下来。为何¥300演唱票,客户甲嫌贵,却去买¥1500的几张光盘呢?$ W+ Q2 u2 D! a/ e" g
' W0 ^# ~% d" q3 |/ R9 r, _+ P解答如下:客户甲是将学的经济学的知识应用到日常生活里,客户甲每花费钱的时候,会先想这花钱是‘投资’行为或是‘消费’行为?0 C8 a* n1 F; T7 J
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买光盘,这1500元是“投资”行为,它其实没有花出去,它增长了客户甲的知识,让客户甲更有智慧,在未来的日子,客户甲用新学的智慧,会赚回1500元的好几倍,钱始终还在客户甲的口袋。4 g" D# I% K/ T0 M4 R' {& @
. w* @" [8 U2 w8 I; k但购买演唱会的票,是“消费”行为,是给了别人,再也拿不回来了。& m6 W, \! i. V* b5 L% O( i9 I
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在生活中,还有更多的日常例子:
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' O) {6 A% Q3 O(1) 客户甲会花3万人民币去买一幅油画,但不会花3万去买二手车。
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(2) 客户甲会花1万去买人寿保险,但不会花1万去欧洲度假。3 t x# r4 {. M9 S6 g" X
4 x+ X+ P0 ~) A7 F. [(3) 客户甲会很舍得花钱买书,但不舍得花钱去看电影。, ~( x; w a1 g! `( ^* m
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以上哪些是“投资”行为,那些是“消费”行为,每个人都会有自己的判断。下面是更多的例子,如果属于“投资”行为,那么,多贵都不必讨价还价,因为钱最终还是归自己。6 c& b W% x: X1 ?0 b8 |* c+ \3 ~
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富有的人是“小钱糊涂,大钱聪明”,一般的人是“小钱精明,大钱糊涂”, w/ z3 S; }: V
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“投资”行为 “消费”行为
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8 R( p6 S) N$ ~1 J4 k" _房产 汽车( W* Q, J' f0 h& z9 x. u
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国家债券 买衣服$ S D6 ]% o7 P0 J h, M
0 \/ S7 g' g6 i( ]2 e* ^- L银行产品 食物,上饭馆* O4 _8 P- J# G% I6 v- n
) ]# A8 v0 A' }' o& [& W6 D办实业 电影,打保龄球0 ?- G' R# a4 L
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收藏品 度假
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6 z* t) ]3 |3 U- a' y有些人收入高,但财富少,原因是他花费在“消费”行为上,客户甲大部分花费在“投资”行为中。花在“投资”行为上的钱,没有落在别人手里,最后还归自己。
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第二个理财概念:“哈佛”教条" ~' L; Z" x2 t
- b2 m3 E: r* ~5 Y大家每个月都会将工资一部分储蓄起来,有些人储蓄10%工资,有些20%,有些30%。大部分人是一个月后,把没有花出去的钱储蓄起来,而且每个月储蓄多少基本没谱。: e/ ~0 H- M( y* v7 O) e3 ~
/ P% G" Q' }8 O在著名的美国第一学府哈佛大学,第一堂的经济学课,只教两个概念。( K# ]9 [6 K2 g
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第一个概念:花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。
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第二个概念:每月先储蓄30%的工资,剩下来才进行消费。2 p& ]6 \1 H j: e3 l; R/ a5 s5 G
! y) A$ c* [3 F/ A- k1 O- k哈佛教导出来的人,以后都很富有,并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚,而是他们每月的行为,跟一般的普通老百姓,只有一点不一样: u$ v' B! ~4 c6 {
7 s. r1 }0 m/ t8 W8 ~- |哈佛教条:储蓄30%的工资是硬指标,剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标,只会超额完成,剩下的钱就越来越多。
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( Y- a- r4 R: ^" Z( m% {一般人:先花钱,能剩多少便储蓄多少,储蓄剩下的钱并不多。
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第三个理财概念:“理财三句话”
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. y. |5 l% \9 k1 \6 j8 [理财走不出三句话,如果每句话都能吃透,并且完全执行,那么,打工一族都可以变得非常富有。- z+ A! q, s5 `& ?
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很多朋友都知道客户甲的出身——难民,一无所有。到加拿大学经济学也是拿着奖学金,家里七兄弟姐妹,没有钱送客户甲们上大学,上大学后,从来没问家里拿过钱。毕业后打工,但客户甲坚持“理财三句话”原则,用经济学学到的学问,用到日常生活里,一步步走下去。现在20年后,客户甲有4套房,每月收租便有1万多的收入,也算是半个富有的人。: s% O/ I7 k1 f
" ^& }8 t, B( }2 C6 J其实每个人都做得到,在这公开这秘密。以前这些重要的理财概念,课程里面都有教。
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0 r& ], j# c2 G, C4 W; \( e再举一些实例给大家看:巴菲特在他的书本里说他6岁开始储蓄,每月30块。到13岁时,当他有了3千块,他买了一只股票。年年坚持储蓄,年年坚持投资,十年如一日,他坚持了80年。现在85岁,是美国首富,比“微软”主席比尔·盖茨还有钱。
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学员有时候会问,如何能每年回报率达到10%以上。答:其实现在要银行里面,它们提供很多理财产品:基金,外币,QDII。这些银行产品略有一点风险,但风险假如你能有效的管理它,10%的回报率其实也不难。当然,假如没有受过专业培训,你自己是瞎摸,你会亏掉很多钱。但你有两个途径:* q) O& N9 f9 U0 c3 X- R* q7 n
" {6 l t o- S T(1) 花点钱去学。/ M' u8 F) M9 T2 ?- {/ m- x) y6 d
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(2)你自己没时间,那么可以去找专业的理财师。
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\9 n7 E- m5 p2 }+ x/ K. j找专业理财师,要分辨他们的专业资格,你可以参考几个条件:
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! ?; W" X8 d5 P2 ]! W6 b(1) 已经考取了的理财规划师认证:中国注册理财规划师(CFP),全名是Certified Financial Planner。2005年已经在北京举行公开考试,现在很多银行的从业人员都在考。合格率偏低,暂时银行里面有资格的人也不多。
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- Q) C6 ?$ o4 Z* [# q/ |* ~+ C(2) 有10年以上的理财经验。但其它有兴趣想多认识理财学问的,可以参加公开课程,费用只是几百元一节。参加学习的费用,是“投资”行为,并没有“花出去”,以后还是归你自己,学过以后,就不会“小钱精明,大钱糊涂”了。一般人错误的理财观念:) \ Q# K0 p1 l* e# }
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挣得多,所以富有! P& U2 F/ X1 s8 C" i0 P
& v8 q4 V6 L. x8 I很多人认为,甲收入每月1.5万元,乙收入每月8000元,甲便应该比乙富有,这观念在社会上很普遍。但这是错的观念,错得很离谱。错在哪里?富有的定义,并不是你每月工资挣得多,而是你每月“剩下多少”——剩下的才是财富。请看例子:, r- i- v0 Q$ S( T J# e6 \8 L4 h7 H
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美国人每月工资高中国二、三倍,照一般的观念看,一般的美国人应比中国人富有。但实际情况却不是这样。一般美国人都有几张信用卡,他们喜欢消费,每月不单只是“月光一族”,更普遍是欠下信用卡不少的债。在美国,理财规划师的理财讲座,一般时间花在讲“如何减少你的债务”。
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一般美国人,银行的储蓄都不够美金几千元。在中国,没有这种情况,中国人善于储蓄,一般人在银行都有存款,超过十几万元的,人数还不少。, x F/ S/ {+ A) y( }* z
6 \1 m! K0 Q z2 @4 i5 b所以,不要以为老美每月挣钱多就富有。其实,一般老美的白领比中国人的白领穷得多。当然,在北京见到的很多外派到北京工作的老美,是美国的精英,不是一般的美国白领,有钱人占多数。
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中国的中层白领,比美国的白领富有。请记住:富有不是比较每月工资,而是比较“剩下储蓄在银行里的存款”,以这个定义来讲,中国人中层白领在银行的存款,远比美国中层白领高。 `: {4 D6 [$ t- c; j. I& z
% R% i+ p4 Y, ~9 B( B7 C: L7 s2 w, o还有一个例子:
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1 P2 X7 C! r! L5 p一般人以为台湾人工资平均高出内地一倍,他们自然比我们富有,这也是一个错误的观念。8 r# _* C0 M* A& ~& b( J+ a
. Y+ o4 W* j& b$ y- e$ I' X去过台湾的朋友都知道,台湾地铁单程平均是12元,北京是3元;台湾午饭平均要50元,北京平均15元;在台湾租一套房6500元,北京在通州租一套房1500元。假如台湾人每月挣15000元,减去房租6500元,交通费1000元,吃饭300元,交税1500元,一点点娱乐2000元,“每月剩下1000元”。, T4 m" p; v. p5 l+ L5 `; L
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北京的初级工程师,每月工资8000元,减去交税1000元,减去房租1500元,交通费300元,吃饭1000元,娱乐1000元,“每月剩下3200元”。
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6 S5 ?; P, m$ A* b1 a& K8 b) v7 u) q请问:是台湾人每月工资15000元,每月只剩下1000元的人富有,还是北京工程师,每月工资只有8000元,但每月剩下3200元的人富有呢?; ^; m6 u) \3 D. Z# d: r, N
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中国经过20多年的改革,已经造就了富有的一批人,请看《财富》杂志一年前的“富有”的人的调查报告,他们调查手头上持有“现金100万美元存款的人”,在亚洲区有多少人拥有这种财富。# V: E% \9 s4 U! g, ]+ t) e* c
; r; j) X( s. c4 C* B答案是:香港4万人,台湾8万人,日本12万,中国30万。中国每年增长率远远超出其他亚洲国家。所以人们不会觉得奇怪,外资银行到北京开业,老是在推广“理财服务”,因为中国这个地方,正是比较欠缺这一块的知识。4 Z7 f( Z; G6 I* E: G6 B
4 D e% x+ L P# I! @, L陈作新:现任北京理财中心的首席顾问,中国注册理财规划师,香港国际理财规划师。 |
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